作者：Matthieu Lemerle、Olivier Plantefeve、 Elias Aoun、Elodie Goblot 和Luisa Longhi

如今，传统的公司与投资银行机构表面来看风平浪静，创收方面捷报频传；但行业实则暗流涌动，正在酝酿一轮深刻变革风暴。各类银行，无论规模大小，都在重整架构、精简流程、外包运营。与此同时，面对技术进步的冲击，银行们还竞相推进AI应用落地。

之所以会如此，是因为当下行业运行环境变得日益复杂，银行身负重重压力：市场波动加剧、非银行竞争者越来越强势、宏观经济与地缘政治不确定性也在持续增强。

压力之下，银行面临一个不容忽视的现实问题：长远来看，当前的高收入将很难维系，转型调整势在必行。据麦肯锡《2025全球银行业年度报告》称，银行若不进行深度简化，到2030年，全球利润池中将有高达1700亿美元的利润蒸发。

深度简化，正成为这场转型之战的核心。深度简化不是简单意义上的降本增效，而是一场从底层逻辑出发的系统性重构。它要求银行重新审视自身的运营方式，以兼具大胆性与纪律性的方式推进简化转型。银行一方面需要通过一系列变革性手段加速适应行业变化，包括积极推进AI等前沿技术的应用，构建新的技术运营模式。同时，也需充分运用传统且长期有效的管理杠杆。

遵循这一转型路径的公司与投资银行机构，可以实现组织架构现代化，减少冗余，并推动流程自动化。由此，银行能够通过更多聚焦核心产品与服务，提升客户体验，改善员工工作满意度，确保业务模型在未来保持竞争力。效率提升带来的资源释放，将使机构能够更快速地将资本重新配置至高增长领域，或投入前沿技术建设。这种战略灵活性在当前风谲云诡的行业环境中已成为银行保持生存的关键前提。

转型路径：技术驱动与管理进化双线并行

在实践中，领先机构并不是依赖单一手段推进转型，而是将前沿技术与传统管理杠杆结合，形成双轮驱动的转型路径。

AI赋能的生产力提升举措

以AI为代表的新技术正在重新定义生产力边界。公司与投资银行可以通过生成式AI与智能体AI等先进技术、平台化运营模式和外部即插即用解决方案，重新构想业务模式。这些技术能够推动端到端转型，促进跨职能协同，释放更高水平的运营效率及创新能力。

自2023年以来，生成式AI已在银行业快速落地，从投研分析到客户沟通、文档生成、流程辅助等等，显著降低了大量重复性工作的成本。

随后，智能体AI的出现，让自动化从辅助工具向自主执行又迈进一步。通过引入智能体并深度简化业务模式，公司与投资银行有望获得显著优势，将整体运营成本降低20%甚至更多——降本规模相当于运营利润的9%至15%。

通过对复杂端到端流程的自动化处理，智能体可以跨系统获取信息、进行任务规划并执行决策，甚至在运行过程中持续学习与优化。

这种能力在公司与投资银行业务中具有广泛应用前景。如客户拓展、交易结构设计、贷款审批、交易确认、资金对账、抵押品追加、产品开发、乃至反洗钱监控及风险管理等等，越来越多原本依赖人工协同的流程，正在向低干预甚至零接触模式演进。由此，运营成本将显著下降，同时效率及响应速度则大幅提升。

以前台业务为例，AI智能体会整合内部系统与外部数据源信息，生成客户洞察、准备会议材料、发现交叉销售机会，使客户经理能够把时间从行政事务转向高价值客户互动。更先进的应用还能支持交易结构设计与定价：通过整合产品、风险和市场数据，自动起草条款清单、运行情景分析，并为人工审核突出需要权衡的关键点。

合规方面，AI智能体可以对交易进行实时持续监控，建立行为画像，并以以往难以实现的细粒度水平识别可疑模式。在此基础上，系统能够自动生成预警信息，自动处理低风险案件，并将复杂案件连同预先整理好的案件材料一并移交人工调查人员。一些公司与投资银行基于智能体的客户尽职调查与反洗钱系统已经在大显身手，能加快客户开户流程，提升制裁名单筛查的准确性与一致性。

AI智能体在打造下一代职能运作方面也大有作为。智能体AI正在企业运营层面系统性消除大量重复性工作。在财务领域，智能体可以快速完成数据采集、数据核对、预算草拟以及情景模型运行。在人力资源领域，AI智能体可帮助筛选简历、安排面试并管理入职流程。

传统管理杠杆撬动效率提升

传统管理手段依然是转型的基石。在多数银行实践中，约2/3的效率提升，仍然来自这些看似不新的举措。

例如，对客户服务模式进行分层重构，将高价值客户交由专业团队服务，而中低价值客户更多依赖数字化渠道；通过全球运营布局，将标准化工作转移至低成本地区，实现规模化与成本优化的双重收益；通过更加系统化的绩效管理机制，持续优化人才结构并激发组织活力。

同样重要的是，银行需要持续反思既有工作方式。许多流程之所以存在，并非因为其仍然必要，而是因为“过去一直如此”。真正的简化，往往始于对这些理所当然的质疑：流程产出是否仍然服务于决策？是否存在重复和冗余？每一个步骤是否都在创造价值？只有在这样的追问之下，组织才能真正摆脱历史包袱。

此外，对第三方支出的精细化管理可有效提升效率并削减成本。技术运营模式重构也在释放可观的价值空间。通过重新思考技术运营模式，银行可以更好地支持业务、技术与支持职能之间的无缝协作。这种端到端的重构确保组织能够聚焦最重要的优先事项，同时将非必要投资降至最低。例如，一家大型美国银行采用这种模式，显著缩短了产品上市时间，还能在12到18个月内将研发生产率提高15%到20%，并将质量问题减少20%到30%。

同时，通过引入外部即插即用的平台服务，银行可以在保持灵活性的同时有效控制成本。

转型影响：简化带来的，不只是成本下降

当这些举措协同推进，其影响远不止于降本。

首先，银行能够更快响应客户需求。流程简化与系统整合使得产品开发周期显著缩短，优先级调整更加灵活。例如一些银行已通过深度简化将项目交付时间缩短多达30%。这种能力对于银行在不确定环境中快速有效地应对紧急情况并抓住机会至关重要。

其次，控制能力反而得到加强。尽管流程减少，但由于职责更清晰、路径更透明，风险管理与合规执行往往更加高效可靠。复杂性本身往往是风险的来源，而非保障。

再次，技术投入变得更加精准。通过清理低价值支出并重新配置资源，银行能够将资金集中投入到高影响力项目上，在推动创新的同时提升整体投资回报。

从更宏观的角度看，深度简化使银行具备了更强的战略灵活性。释放出来的资源可以被快速重新配置至高增长领域或用于布局前沿技术，从而在持续变化的行业环境中保持竞争优势。

前行障碍：转型为何艰难

尽管方向明确，但实践并不轻松。

历史积累的复杂性，是最现实的障碍。无论是业务流程、技术系统，还是组织结构，都经过多年演化，彼此高度耦合，任何调整都可能牵一发而动全身。

与此同时，外部环境的不确定性也增加了转型难度。监管要求与市场结构持续变化，使得许多机构在推进简化时顾虑重重，担心刚完成调整便需要再次适配。

技术本身也并非灵丹妙药。尽管AI潜力巨大，但在实际落地过程中，成本、定制化需求与系统整合难度，都会成为制约因素。

破除障碍：如何推进一场真正有效的简化

从领先机构的经验来看，成功的关键在于以一种既大胆又务实的方式推进转型。

首先，需要从基础出发，对现有流程进行系统性梳理，明确关键节点与优先级。这一过程虽然基础，却决定了后续转型的方向与成效。

其次，必须始终以价值创造为导向，将成本优化与客户体验提升结合起来，而非单纯追求削减开支。

更进一步，转型不应停留在工具或流程层面，而应上升至运营模式的重构，包括组织协作方式、资源配置逻辑以及整体经济模型。

同时，要提前考虑财务的可持续性。通过设计能够快速见效的举措，实现早期成果，这既有助于建立内部信心，也可以为后续转型提供资金支持。

最后，变革管理不可或缺。只有让管理层、员工以及其他利益相关方形成共同认知，并在执行过程中持续推进，转型才能真正落地，而不是停留在规划阶段。

结语：行动就在当下

纵观行业发展轨迹可以发现，公司与投资银行业正站在一个关键拐点上。过去依赖复杂性构建的竞争优势，正在被效率和敏捷性取代。

深度简化并不意味着削弱能力，而是通过去除冗余，让真正的能力更加突出。它让银行从可以运转走向高效运转，从被动应对走向主动布局。

对于国内银行而言，及早行动尤为重要。国内用户偏好数字优先的银行体验，客户期望值的提升速度也远超其他市场。因此，尽早通过技术部署和传统手段简化运营，对中国的银行尤为关键。

在一个持续变化的金融生态中，真正的竞争力，来自于持续自我重构的能力。而以兼具胆略与纪律的方式推进深度简化，正是这场重构的起点。
时间窗口已经打开，行动就在当下。

业务联系
麦肯锡全球资深董事合伙人、中国区金融咨询业务负责人
周宁人

作者介绍
Matthieu Lemerle 是麦肯锡资深董事合伙人，常驻伦敦；Olivier Plantefeve 是麦肯锡董事合伙人，常驻巴黎；Elias Aoun 和 Elodie Goblot 麦肯锡副董事合伙人，常驻巴黎；Luisa Longhi 是麦肯锡副董事合伙人，常驻米兰。作者感谢 Fuad Faridi、Jared Moon 和 Vinod Surendran 对本文所做的贡献。