前瞻性、主动性的逾期与不良资产管理

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前瞻性、主动性的逾期与不良资产管理

        随着中国宏观经济增速放缓,产业结构调整升级,部分行业及地区产能过剩的问题逐渐暴露。同时,全社会的债务杠杆攀升到历史高位,2015年债务总额高达30万亿美元,比2007年提高了3倍,债务占GDP的比例高达290%,实体经济持续累积了巨大的偿债压力,逾期及不良信贷风险日趋严重。截止到 2015年年底,国内商业银行不良贷款余额达12744亿元人民币,较上年底增加4318亿元,连续16个季度反弹。而不良贷款率则达到1.67%,较上年上升0.4个百分点,连续10个季度上升。在这一形势面前,商业银行措手不及。我们认为,银行亟需提升逾期与不良资产的控管能力,同时需要完善信用风险管理机制和构建信用文化。

        根据国际领先商业银行的经验,建立有效的、端到端的信用风险管理机制是实现良好的、可持续的信贷管理的关键。国际领先银行管理逾期不良资产的核心策略有三:

  • 通过强化前瞻性的主动信贷管理防范新的问题贷款;
  • 以科学化方式盘点逾期客户,依照分层进行差异化的重组策略;
  • 提升清收团队专业能力。

实践证明,实施前瞻性的主动信贷管理策略通常能降低30%的新增逾期贷款,问题贷款转化成不良资产则降低近25%从而有效帮助银行抑制逾期与不良的攀升。

        面对不良资产飚升的严峻形势,国内商业银行需要多管齐下,通过快速化解存量不良、防范新增逾期这两大抓手有效应对。一方面通过提升重组清收成效、提高资产转让效益、开拓处置不良新渠道、成立专业坏账银行等四项策略快速化解存量不良资产;另一方面可通过建立前瞻性的信贷风险管理机系、打造专业团队和能力、创建科学的客户信用评级制度等三大策略防范新增不良资产出现,从根本上解决逾期与不良资产问题。

        在加强不良资产的管控中,应首先制定明确的路线图。投入充足的财务、人力资源和系统配置,打造专业化信贷资产管理团队,优化激励考核制度,实施过程中坚持有效且密集的检视与督导,方能落实不良资产管理的工作。只有建立完善的不良资产管控体系,才能应对外部环境持续带来的信用风险挑战,抑制不良率持续攀升,适应新形势、新发展的迫切要求。

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By |四月 14, 2016|Categories: 银行与保险|

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