在AI时代，精准，而非规模，才是银行业新的制胜利器。
2024年，全球银行业实现利润约1.2万亿美元，刷新了历史记录。但全球银行业CEO和银行业投资者更关心的问题不是庆祝这个历史性的时刻，而是银行这个传统行业在当前全球宏观局势、客户需求和技术变革不断演进的背景下，如何应对挑战，建立起能够穿越未来经济周期的商业模式和竞争力。
“精准经营”是领先银行正在践行、高度受到市场认可的制胜之道，也是2025年麦肯锡全球银行业报告的标志性主题。
谈到“精准经营”，对于当前的中国银行业可能更为重要。过去五年，中国银行业正面临需求增长放缓、息差水平走低和风险成本提升三大压力的挑战。好银行和一般银行的差距正在进一步拉大，截至2025年11月，中国A股上市银行中最出色银行的市净率是平均水平的1.64倍，是最低水平的3.22倍，且这种分化在国有银行、股份制银行、城商行和农商行都日益显著。
若要在当前经营环境下成为高质量发展的好银行，如何通过客户定位的精准化、经营模式的精准化、风控模式的精准化、技术应用的精准化、资源投入的精准化来提升银行的经营质量，构建核心竞争力成为关键。
结合麦肯锡在全球和中国服务领先银行的经验，我们对中国银行业CEO提出以下六点“精准经营”建议：
精准客群经营：从传统宽泛的客群经营，转向精准客群需求驱动的经营模式
以公司银行为例，除了传统的客户分层（战略、规上、中小、小微企业）和客户性质分类 （国企、民企、科创等）以外，银行应该真正落实行业专业化经营，将行业专业化融入公司业务的获客模式、产品服务体系、授信政策和审批团队、甚至专业服务团队。
再以零售银行为例，除了传统的客户分层（私行、财富、大众财富、长尾），银行还应该高度关注特异性较高的重点高价值客群，实现经营模式差异化，比如女性客群、95后年轻客群、企业主客群等。让客群导向的服务模式不止停留在产品命名和营销内容上，而是真正融入客户经营的体系化模式中。此外，我们也注意到全球银行业正在依托人工智能技术实现针对零售客户的“一人一策”经营模式。
精准产品服务：从求全求繁的产品服务体系，转向更匹配客户高敏感需求的精准产品创新和包装
繁复求全一直是中国银行业产品服务体系的经营之道。这种经营理念一方面不一定能满足当前客户需求，另一方面也极大增加了银行的经营复杂度和运营成本。我们注意到，那些围绕客户高敏感需求的产品服务、标签式的差异化产品特色，具有高客户流量和高客户转介的拳头产品和服务反而更容易帮助银行打开市场，兑现获客并赢得客户心智。
精准技术投入：从随大流、“撒胡椒面”式的技术投入，转向以创造核心业务价值为主的精准技术投入
以生成式AI和智能体为代表的新一轮人工智能革命对于银行业具有重大价值。但FOMO （错失恐惧症）驱动的跟风投入和“撒胡椒面”式的分散投入带来的价值将非常有限。
我们观察到，全球AI应用领先的银行更关注能给整个业务领域带来降本增效的高价值场景，而非来自组织自下而上的点状需求；更关注能给业务带来核心竞争力的高价值场景。比如依托AI的新一代客户交互模式，比如利用AI加强在风险管理和反欺诈上的核心能力。同时，全球和中国领先银行也都纷纷注意到，组织和流程的变革管理与人工智能技术应用需要双管齐下、同步进行，才能真正捕捉技术应用的业务价值。
精准风险管理：从一刀切、事后导向的风险管理向精准化、前瞻性的风险管理体系转型
风险管理就是竞争力，低息差和风险成本累积的经营环境对银行风险管理体系的要求日益提高。我们观察到领先银行正在通过行业研究驱动的公司业务风控政策和审批体系模式建设，数据分析和人工智能驱动的零售/小微信贷反欺诈体系建设、存量贷款预警和清收体系建设构建起更为精准化、前瞻性的风险管理体系。
精准人才管理：从传统人才战略管理，转向关键岗位驱动的精准人才管理体系
麦肯锡注意到，中国银行业正普遍面临关键管理人才断层和前线优质客户经理来源断流的问题。传统的人才管理模式已经无法满足未来竞争对人才数量和密度的需要。
通过制定与战略解码高度匹配的、关键岗位驱动的人才战略，并匹配相配套的关键岗位选、用、育、留、酬机制，能够帮助银行在人才争夺战中占得先机，夯实关键能力。
精准资源配置和成本管理：从线性、分散的资源投入和成本管理，转向战略驱动、精准的资源配置和成本管理
我们观察到，虽然竞争环境、行业机遇和行业格局今非昔比，但是大多数中国银行业的资源配置和成本压降措施仍然遵循原先线性和分散的老路，从而带来战略重点与资源配置错配的问题，制约了银行的发展。在十五五，哪些银行能在一定程度上打破路径依赖，围绕全行精细化经营重点（如客群、产品、分行）真正实现资源配置优化，哪些银行将更有可能成功转型。
综上所述，在新的市场环境下，“精准经营”能力是全球银行业CEO和银行业投资者关注的核心竞争力。而“精准经营”对于当前的中国银行业可能更为重要，是帮助各家银行穿越经济周期、实现逆势增长的关键利器！
作者介绍
周宁人：麦肯锡全球资深董事合伙人，中国区金融咨询业务负责人，常驻深圳分公司；
马奔：麦肯锡全球董事合伙人，常驻上海分公司。
